消費者金融カードローンや銀行カードローン、クレジットのキャッシングなど、お金を借りる方法はいろいろありますが、在職であれば会社にお金を借りる方法もあります。
借入先が会社であれば安心です。闇金のような悪質な取り立てもありませんし、犯罪に巻き込まれることもありません。低金利で返済負担が軽いのも安心してお金を借りられる理由です。
会社にお金を借りる主な方法としては、従業員貸付制度があります。ほかにも給料の前払いや給与前払いサービスなどを利用する方法も。
でも、会社からお金を借りたら出世ができなくなったり同僚など社内の人に会社に借金していることがバレないかなど不安でなかなか借りれないという方もいるかもしれませんね。
会社にお金を借りる方法である従業員貸付制度や前払い、給与前払いサービスについて解説します。
会社にお金を借りる方法の一つが従業員貸付制度
会社にお金を借りる方法の一つに、従業員貸付制度があります。従業員貸付制度は会社の福利厚生の一つとして導入されている制度で、社内貸付や社内融資と呼ばれることもあります。
会社にお金を借りることができるのは、社員にとって大きなメリットですが、会社にとっても福利厚生の充実として採用時にアピールできたり、スタッフに安心感を与えられたりするなどのメリットがあります。
福利厚生として導入されている制度なので、どの会社にもあるわけではありません。また、会社によっては住宅購入資金のみなど用途が限定されている場合もあります。
従業員貸付制度は会社によって融資金額や用途、返済方法などが異なりますので、詳細は勤務先の就業規則や福利厚生などを確認してみましょう。ここでは一般的な内容について紹介します。
従業員貸付制度は一般的に正社員のみが利用できる制度
従業員貸付制度を利用できるのは、正社員のみとしているケースが多いです。企業の中にはパートやアルバイトも利用可能なケースもあるようですが、通常は正社員が利用できる制度です。
福利厚生とはいえ、会社にお金を借りるのですから返済してもらう必要があります。対象を正社員としているのは、会社にお金を借りてすぐに辞めてしまうと返済してもらえないリスクがあるためです。
正社員であっても入社したての場合は利用できないケースも。勤続年数による借入可能金額など条件を設定していることもあります。
従業員貸付制度は入院や出産など正当な理由が必要
従業員貸付制度で会社にお金を借りる際、正当な理由が必要です。カードローンのように使い道が自由ではありません。一般的には一時的にお金が必要になった場合や、緊急の出費など以下のような理由があれば、会社にお金を借りることが可能です。
- 病気やケガなどの治療費や入院費
- 出産のための費用
- 子どもの進学、修学などの教育費
- 交通事故などによる修理費や損害賠償費
- 災害対応の費用
- 冠婚葬祭の費用
- 盗難などで生活に支障が出た場合の資金
ほかにも、会社によっては住宅費の購入資金や、スキルアップのための研修費用なども利用可能としているケースがあります。
従業員貸付制度で会社にお金を借りる場合、原則、買い物や旅行、ギャンブル、カードローンの支払いなどといった用途ではお金を借りることはできません。
会社にお金を借りる際には、用途やそれに関連する書類などを提出するのが一般的なので、ごまかすことはできないでしょう。
前借りとは異なり返済負担が軽くてすむ
従業員貸付制度は、前借りのように給料から借りた分を差し引かれるわけではないので、返済負担が軽いのがメリットの一つです。
従業員貸付制度の融資は社員の給料ではなく、会社のお金（利益）から出るものです。前借りの場合は自分の給料から差し引かれるので、次の月の給料の金額が低くなってしまうことがあります。
収入が減るため、さらに次の月も給料を前借りしてしまうといった負のループに陥っていしまう危険性もあります。
返済負担が大きく生活が苦しくなり、カードローンなどほかでの借り入れをしなければならないという事態を避けられるでしょう。
従業員貸付制度は低金利なので返済しやすい
返済負担が軽いもう一つの理由は、金利が低いことです。お金を借りると元金だけでなく利息も払わなければなりません。利息は少しでも低い方が返済額も少なくてすみます。
金利は会社によっても異なりますが、お金に困っている社員のための制度なので低金利です。国税庁による利息の原則は以下の通りです。
| 平成22年～25年中の貸付け | 4.3％ |
|---|---|
| 平成26年中の貸付け | 4.3％ |
| 平成27年～28年中の貸付け | 1.8％ |
| 平成29年中の貸付け | 1.7％ |
| 平成30年～令和2年中の貸付け | 1.6％ |
| 令和3年中の貸付け | 1.0％ |
| 令和4年～令和5年中の貸付け | 0.9％ |
従業員貸付制度で会社からお金を借りる際は、約1％～2％の利息ですみます。ただし、会社が他社から借りた場合は、その借入金の利率になります。
一方、消費者金融カードローンや銀行カードローンの金利は以下の通りです。
| プロミス | 4.5%～17.8％ |
|---|---|
| アイフル | 3.0％～18.0％ |
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | 1.8％～14.6％ | 三井住友銀行 カードローン | 1.5％～14.5％ |
消費者金融などの貸金業者は、利息制限法といった法律によって上限金利は借りる金額によって15％～20％と決められているので、20％を超える利息はつきません。
銀行カードローンは低金利がメリットの一つです。しかし、会社にお金を借りる際の金利に比べると利息は高いものです。
社員の救済を目的とした融資なら、利息なしでもよいのでは？と考える人もいるでしょう。しかし、無利息で貸してしまうと給与課税が発生する可能性が生じます。利息をつけるのはそれを避けるためです。
ただし、以下の場合には、給与課税をしなくてもよいとされています。
- 災害や病気で多額の生活資金が必要になったとき（金額や返済期間が合理的と認められた場合）
- 借入金の平均調達金利などを踏まえ合理的な貸付利率を決めた場合
- 利率により計算した利息の金額と実際に払う利息の差額が1年間で5,000円以下の場合
カードローンの審査に通らない人でも借りられる可能性は高い
従業員貸付制度で会社にお金を借りる際、一般的な融資の際に行われる「審査」はありません。そのため、消費者金融カードローンや銀行の融資などの審査が通らない人でも、お金を借りることができます。
消費者金融カードローンの審査では、返済能力を確認するため審査において、主に以下のような点を確認します。
- 年収や雇用形態
- 勤務先や勤続年数
- 他社からの借入金額
- 信用情報の確認
- 居住形態
- 家族構成 など
特に、借入金額や信用情報に問題があれば審査通過はできません。
消費者金融カードローンでは総量規制により、年収の3分の1を超える貸付はできないので、他社からの借入金額を確認したり、信用情報においてカードローンやクレジットカードなどの返済遅延や滞納、債務整理などの記録があったりすれば、審査通過はできないのでお金を借りることはできません。
しかし、社内での融資において、信用情報などのチェックや他社からの借入金額などは確認されません。給料の金額も把握していますし会社の社員なので、信用のもと厳しい審査をしなくてもお金を借りることができるのです。
ただし、先に述べたように、使い道によっては会社にお金を借りることはできない可能性もあります。また、借りられる条件として勤続年数によることもあり、入社して間もないと人物像が把握できず、すぐに辞めてしまわれると困るため借りられない場合もあります。
従業員貸付制度でお金を借りても社内評価は下がらないが返済可能な金額を借りる
お金を借りるための審査はなくても、会社にお金を借りたら社内評価が下がるのでは？と心配になるかもしれませんが、そのようなことはありません。
従業員貸付制度は、社員の権利であり人事評価に影響するようなことはありません。むしろ、闇金などからお金を借りて返済できず、会社に取り立てが来るような状況の方が、よほど社内での評価が悪くなります。
従業員貸付制度でお金を借りても、きちんと返済していけば何の問題もありません。
ただし、お金を借りる際の用途を偽ったり、返済を滞納したりすれば、信用を失う可能性があります。嘘をついて借りないこと、また返済は滞納しないようにしましょう。
会社からの借入金額は勤続年数などによって異なるケースが多く、いくらでも借りられるとは限りません。借りられたとしても返済をしていかなければなりません。返済負担は軽いものの、給料は返済分が減ってしまいます。
借りる際には返済のことを考えて、必要な分を借りるようにしましょう。
従業員貸付制度の利用を周りに知られないルールがあるか確認する
従業員貸付制度は福利厚生と言ってもお金を借りる制度なので、周りに知られたくないと思う人もいるでしょう。会社にお金を借りるには、社内での手続きが必要になり、上司や経理部、人事部などに書類を提出することになるため、完全にプライバシーを守るというわけにはいかない可能性があります。
会社にお金を借りることが周りにわかってしまうと、恥ずかしいと感じたり、心配されたりすることで精神的負担を感じることもあるものです。会社によっては、会社にお金を借りる社員のプライバシー保護のため、できるだけ周りにわからないような配慮をしていることもあります。
完済途中で会社を辞める場合は一括返済しなければならないことがある
返済が終わっていない場合に会社を辞めると、一括返済をしなければならないケースが多いです。在職中は給料から返済分を天引きできますが、辞めた後はそれができないからです。会社を辞めてしまうと返済を滞納されるリスクもあります。
退職する際は、返済金額を確認し準備しておく必要があります。
従業員貸付制度は保証人が必要になる場合がある
従業員貸付制度で会社にお金を借りる場合、保証人が必要になるケースも多いです。カードローンの場合保証人は不要なことが多いので、自分に収入があれば家族に黙ってお金を借りることも可能です。
しかし会社にお金を借りる際は保証人が必要で、給料から返済が天引きされることもあり、家族に内緒でお金を借りるのは難しいでしょう。
福利厚生の一環なのですべての会社に導入されているわけではない
従業員貸付制度は福利厚生の一環であり、法律などで導入を決められているわけではありません。すべての会社で従業員貸付制度や社内融資制度があるとは限りません。従業員貸付制度があるかどうかは、上司や経理部などに確認してみるとよいでしょう。
会社にお金を借りる方法として前払い（前借り）という方法もある
会社に従業員貸付制度のような社内融資の制度があれば、会社にお金を借りることができますが制度がない場合もあります。その場合、給料の前払い（前借り）ができるかどうか、確認してみましょう。
非常の場合給料の前払いは義務
会社に給料の前払いをしてもらいたくても、必ずしも会社は前払いに応じなければならないわけではありません。しかし、労働基準法では、非常時の場合は給料日前でも給料を払う義務があると定めています。
第二十五条 使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。
雇用者は病気や事故などの治療費や入院費、災害時の対応に必要な費用、出産費用などの理由があれば、給料を先払いする義務があるということです。
ただし、買い物や遊ぶためのお金を借りたいという場合、会社は前払いを断ることができます。
給料の前払いは働いた分しかできない
給料の前払いをしてもらえるとしても、借りられるのは働いた分が対象です。来月も仕事をするのでその分の給料も借りたい、と言っても貸してもらえません。
労働基準法第25条には非常時（出産、結婚、病気、災害等）について、給料日前でも給料を払うように定めています。
しかし、この条文で定めているのは、既に行った労働に対して給料日前でも支払うように定めているのであって、これから行う予定の労働に対して給料を払うように求めているものではありません。従って、前借りに応じる義務はありません。引用元:厚生労働省 労働基準法に関するQ＆A 従業員が給料を前借りしたいと申し出てきました。前借りの前例がないので、どのようにすればよいか教えてください。
また、まだ働いていない分の給料を貸すことは、労働基準法第5条の「強制労働の禁止」に違反することになってしまいます。給料の前払いは「お金を貸したのだから働いてもらう」と強制することになるのです。
給料の前払いで会社にお金を借りる際には返済方法も確認する
給料の前払いで会社にお金を借りる際には、返済方法を確認しておきましょう。労働基準法には以下のように記載されています。
使用者は、前借金その他労働することを条件とする前貸の債権と賃金を相殺してはならない。
賃金は、通貨で、直接労働者に、その全額を支払わなければならない。
このため、雇用者が給料から勝手に天引きするのは違法となる恐れがあります。原則、給料を全額もらい、それから返済をしていくものです。
相談もなく、何も知らされずに天引きされることはないと考えられますが、いつ、いくら返済すればよいのか、きちんと確認しておくことをおすすめします。
前払いをしてもらう際には借り過ぎない
前払いで会社にお金を借りる場合、働いた分の金額が限度額になります。働いた分をすべて借りられるとは限りませんが、もし、限度額まで借りられたとしても、その分は返済していかなければならないことを忘れてはいけません。
前払いは審査もなくアルバイトでも会社にお金を借りることができる
従業員貸付制度と同様、給料の前払いで会社にお金を借りる際に審査はありません。従業員貸付制度では正社員が対象ですが、前払いはパートやアルバイトでも利用可能なケースが多いです。
そのため、カードローンの審査に落ちてしまったり、銀行の融資を断られたりした人でも、給料の前払いならお金を借りることができます。
また、給料の前払いで会社にお金を借りるのは、カードローンを利用するのは抵抗があるという人にもおすすめです。
大手消費者金融カードローンであれば即日融資が可能だったり、無利息期間があったり、サービスが充実しています。貸金業法を守った貸付をしているので、利用者が安心して借りられるのもメリットです。
しかし、中には悪質な業者もいます。高い金利でお金を貸す、返済が遅れると自宅や会社に取り立てに来たり、個人情報を悪用されたりすることもあります。会社からの借入はそのようなリスクはありません。
給与前払いサービスでお金を借りる方法なら周りを気にする必要がない
給与前払いサービスも会社にお金を借りる方法の一つです。給与前払いサービスは、サービスを提供する会社が給料の前払いをするシステムで、会社が給与前払いサービスを導入していれば利用できます。
日払いや週払いのように好きなタイミングで給与を受け取れる
給与前払いサービスの大きなメリットは、従業員の都合のよいタイミングで給料を受け取れることです。本来の給料日が毎月1回の場合でも、給与前払いサービスを利用すれば、日払いや週払いで働いた分の給料を受け取ることができます。
急にお金が必要になった場合に、自分の働いた給料を前払いで受け取れるのは便利で助かることでしょう。
スマホアプリで申請ができるので便利
スマホアプリで申請ができる点も便利です。上司や給料振込の担当者などに書類を提出したり、相談したりする必要もありません。誰にも知られることなく、給料を前払いで受け取れるので、周りの目を気にする必要もありません。
利用には手数料がかかることがある
利用する際、手数料がかかるのが一般的です。システム利用料や銀行振込手数料などで、100円～300円程度の手数料がかかるので注意しましょう。会社によっては指定銀行であれば手数料無料だったり、会社側が手数料を負担していたりすることもあります。
給与前払いサービスを導入している企業はまだ少ないが増えている
雇用形態に関係なく利用できる給与前払いサービスは、特に貯金などがそれほどない若い世代にとって便利なシステムです。スタッフの採用率や定着率を向上させる手段としても注目され、導入する企業は増えています。
楽天も給与前払いサービスを導入している企業の一つです。「Rakuten早トク給与」は次のような特徴があります。
- いつでも何度でも利用できる
- 本人名義の口座であればすべての銀行で受け取れる
- 楽天銀行の受け取りなら振込手数料は無料
- 楽天銀行利用で楽天ポイントが付く（1回5ポイントで月3回まで）
- コールセンターのサポートを完備している
前払い給与サービスを導入している企業は多くはありませんが、気になる場合は転職やパート・アルバイトを選ぶ際にサービスが導入されているか確認してみるとよいでしょう。
カードローンを使い過ぎてしまう人は会社にお金を借りるのがおすすめ
お金を借りるには一つにカードローンを契約して借入をする方法があります。カードローンは便利に借入や返済ができるのがメリットですが、その分使い過ぎてしまうのが注意点です。その心配がある人は、会社にお金を借りる方法を選択した方がよい場合もあります。
カードローンは利用しやすい反面計画的な借入や返済が必要
カードローンは年収や他社からの借入など審査はありますが、契約できれば便利なものです。利用可能範囲内で何度でも借入や返済を繰り返すことができ、必要な場合はコンビニATMでお金を借りることも可能です。
審査が問題なく進めば、その日のうちに借り入れできる場合もあり、急ぎでお金が必要な人にはおすすめの借入方法と言えるでしょう。
ただし、スマホやローンカードで簡単にお金を借りることができるため、気が付くとかなりの借金をしているということもあります。借入額が増えるほど、1回の返済額も大きくなり返済負担も大きくなります。
用途も自由で便利に利用できるカードローンですが、どのくらい借入しているか、返済額はどれくらいになるのかを把握して利用しないと、いつまでも借金をしていることになります。
会社にお金を借りるのは周りの目が気になることもあるが完済しやすい
会社にお金を借りる場合、完済しやすいというメリットがあります。従業員貸付制度であれば、給料から天引きなので、滞納する心配もありません。
会社に借金をしているという周りの目が気になることもあるでしょう。そのため、早めに完済しようと考えるものです。
「会社にお金を借りる」に関連するよくある疑問
「会社にお金を借りる」に関するよくある疑問を集めてみました。ご参考になさってください。
Q 従業員貸付制度で会社にお金を借りる場合、家賃の支払いに使ってもよいですか？
A 会社が認めれば家賃の支払いに使うことも可能です。原則、病気や出産、災害時、盗難にあったなど緊急時や非常時の場合に認められることになっています。用途は会社によって異なるので、勤務先に確認してみましょう。
Q 会社にお金を借りる場合、どのような方法で返済するのですか？
A 従業員貸付制度の場合は、給料からの天引き、もしくは口座振替による返済が多いです。返済方法は相談できるケースもあるので相談してみるとよいでしょう。
Q 会社からはいくらまでお金を借りることができますか？
A 前払いの場合は働いた分の金額が上限ですが、いくらまで借りられるかは会社によって異なります。従業員貸付制度で会社にお金を借りる場合、勤続年数や役職などによって異なる場合もあります。
Q カードローンでの借り入れがありますが会社にお金を借りることはできますか？
A 可能です。会社の貸付はカードローンや銀行融資のように信用情報を確認するなどの審査はありません。よほど「お金の使い方が荒い」「勤務態度に問題がありすぐにでも辞めてしまうかもしれない」などといったことがない限り、会社にお金を借りることはできるでしょう。
Q アルバイトなのですが、来月のシフトが入っている分の給料を前払いしてもらうことはできますか？
A 働いていない分の給料を前払いしてもらうことはできません。前払いは働いた分の給料が対象となります。
安心して借入をしたい場合は会社にお金を借りる
会社にお金を借りる方法には、従業員貸付制度があります。カードローンのような信用情報の審査もなく低金利で借りられるのがメリットです。
従業員貸付制度がない場合は、給料の前払いをお願いするという方法も。働いた分を先に支払ってもらうだけなので、利子もなく審査もありません。
また、数は多くありませんが、給与前払いサービスを導入している会社であれば、好きなタイミングでスマホで給料の前払いを申請できます。
会社からの借入なら低金利で返済負担も少なく、悪質業者からお金を借りてしまい後悔するということもありません。完済しやすいのもメリットです。安心してお金を借りたい場合は、会社にお金を借りることを検討してみましょう。